Δύο στρατηγικές
Α. Πλήρης πρόωρη αποπληρωμή
Παίρνεις όλο το υπόλοιπο και κλείνεις. Εξαφανίζεις τη δόση. Ψυχολογικό ξεκαθάρισμα.
Β. Partial pre-payment
Πληρώνεις μέρος του υπολοίπου. Μπορείς να επιλέξεις:
- Μείωση δόσης (κρατάς τη διάρκεια)
- Μείωση διάρκειας (κρατάς τη δόση) — συνήθως πιο αποδοτικό
Πότε αξίζει
✅ Αν το επιτόκιο σου είναι >5% και δεν περιμένεις πτώση ✅ Αν έχεις στρατηγικό cash που δεν χρειάζεσαι 5+ χρόνια και δεν τα επενδύεις (cash drag) ✅ Αν πλησιάζεις σύνταξη και θες να μειώσεις risk ✅ Αν έχεις άγχος που σου χαλάει την ποιότητα ζωής
Πότε δεν αξίζει
❌ Αν το επιτόκιο σου είναι <3% και η αναμενόμενη απόδοση επένδυσης είναι >5% ❌ Αν δεν έχεις πλήρες emergency fund (πρώτα αυτό) ❌ Αν θα μείνεις χωρίς ρευστό για επείγοντα ❌ Αν υπάρχει ποινή πρόωρης αποπληρωμής (σπάνιο στις ελληνικές τράπεζες)
Ο τρίτος δρόμος: keep the option, don't use it
Αν το συμβόλαιό σου επιτρέπει δωρεάν πρόωρη αποπληρωμή ανά πάσα στιγμή, αυτό είναι option που έχει αξία. Δεν χρειάζεται να την εξασκήσεις τώρα — μπορείς να περιμένεις:
- Να ανέβει το Euribor σε επικίνδυνα επίπεδα
- Να πετύχεις σε κάποιο deal/exit
- Να αλλάξουν οι προσωπικές σου ανάγκες
Στο μεταξύ, το ρευστό σου παράγει απόδοση επένδυσης.
Παράδειγμα
€100.000 υπόλοιπο @ 2.12% δάνειο vs επένδυση @ 7% expected:
- Πληρώνεις τώρα: γλιτώνεις ~€2.120/χρόνο τόκους
- Επενδύεις: παράγεις ~€7.000/χρόνο (πριν φόρους)
- Net opportunity cost της πρόωρης πληρωμής: ~€4.880/χρόνο
Δες πότε σου αξίζει με βάση τα δικά σου νούμερα.