Γιατί μετρά η ρευστότητα
Πριν υπογράψεις στεγαστικό, δύο αριθμοί κρίνουν αν το σχέδιο είναι βιώσιμο:
- Ρευστό χαρτοφυλάκιο — μετρητά, ETFs, μετοχές, crypto που ρευστοποιείς γρήγορα.
- Μηνιαίο πλεόνασμα — καθαρό εισόδημα μείον έξοδα ζωής.
Η προκαταβολή δεν πρέπει να αδειάζει τη ρευστότητά σου. Αν βάλεις κάθε ευρώ σε προκαταβολή, μένεις χωρίς απόθεμα ασφαλείας για έκτακτα (βλάβη, ανεργία, ιατρικά).
Ο κανόνας του αποθέματος ασφαλείας
Κράτα 3–6 μηνιαία έξοδα σε ρευστό, ξεχωριστά από την προκαταβολή:
| Προφίλ | Απόθεμα | |---|---| | Μισθωτός, σταθερή δουλειά | 3–4 μήνες | | Ελ. επαγγελματίας / 1 πελάτης | 6–9 μήνες | | Ζευγάρι με 2 εισοδήματα | 3 μήνες |
Αν το ρευστό σου δεν καλύπτει προκαταβολή και απόθεμα, μείωσε την προκαταβολή — όχι το απόθεμα.
Κόστος ευκαιρίας: προκαταβολή vs επένδυση
Κάθε ευρώ που βάζεις σε προκαταβολή είναι ένα ευρώ που δεν επενδύεις. Η σύγκριση:
- Επιτόκιο δανείου (π.χ. 3,5%) = τι σου κοστίζει το δανεικό ευρώ.
- Απόδοση επένδυσης (π.χ. 7% ιστορικό S&P 500) = τι κερδίζει το επενδυμένο ευρώ.
Αν επενδύεις με μεγαλύτερη απόδοση από το επιτόκιο, μαθηματικά συμφέρει μικρότερη προκαταβολή — αλλά μόνο αν αντέχεις τη μεταβλητότητα και έχεις απόθεμα.
Το μηνιαίο πλεόνασμα
Το εισόδημα μείον έξοδα δείχνει πόσα μένουν για δόση + αποταμίευση:
- Θετικό πλεόνασμα → πόσο άνετα χωρά η νέα δόση.
- Αρνητικό → το σχέδιο δεν είναι βιώσιμο· δεν φτάνει η έγκριση, πρέπει να αλλάξεις έξοδα ή ποσό.
Καλός στόχος: η νέα δόση να μην ξεπερνά το 35–40% του καθαρού εισοδήματος (δείκτης DSR).
Στην πράξη
- Υπολόγισε 3–6 μήνες εξόδων → αυτό δεν μπαίνει σε προκαταβολή.
- Ό,τι μένει, χώρισέ το σε προκαταβολή vs επενδυμένο κεφάλαιο.
- Έλεγξε ότι το πλεόνασμα καλύπτει τη δόση με άνεση, ακόμα και σε stress test.
Βάλε τη ρευστότητά σου στο wizard για να δεις την ισορροπία προκαταβολής, δόσης και αποθέματος.