Η σύντομη απάντηση
Με το Euribor στο 2.24% και τις προσφορές 3ετούς σταθερού γύρω στο 2.00–2.55%, σήμερα το σταθερό 3–5 ετών συχνά κερδίζει — όχι επειδή είναι «ασφαλές», αλλά επειδή είναι φθηνότερο του κυμαινόμενου: με ένα ενδεικτικό spread 1.90%, το κυμαινόμενο βγαίνει 2.24% + 1.90% + 0.12% εισφορά = 4.26%.
Προσοχή στο δεύτερο μισό της εξίσωσης: το spread δεν είναι δεδομένο. Είναι η δημοσιευμένη αφετηρία, ορίζεται ανά πελάτη (LTV, μισθοδοσία, εισόδημα) και τυπικά κινείται στο 1.70–2.40%. Δεσμεύεται μόνο όταν γραφτεί στο ESIS. Μισή μονάδα διαφορά στο spread αλλάζει το συμπέρασμα — γι' αυτό ζήτα το γραπτά πριν συγκρίνεις.
Σταθερό (Fixed)
Πλεονεκτήματα
- Ίδια δόση κάθε μήνα — εύκολο budgeting
- Προστασία αν τα επιτόκια ανέβουν
Μειονεκτήματα
- Συνήθως πιο ακριβό «average» επιτόκιο
- Δεν επωφελείσαι από πτώσεις επιτοκίων
- Όλα τα ελληνικά fixed γίνονται κυμαινόμενα μετά τη σταθερή περίοδο
Κυμαινόμενο (Variable)
Πλεονεκτήματα
- Συνήθως χαμηλότερο αρχικό επιτόκιο
- Επωφελείσαι αν το ΕΚΤ ρίχνει επιτόκια
Μειονεκτήματα
- Άγνωστο μέλλον της δόσης
- Σε crisis spike (όπως 2022–2023) η δόση μπορεί να αυξηθεί 50%+
Ο practical κανόνας
- Υψηλή ανοχή ρίσκου + ρευστό μαξιλάρι: 3ετές σταθερό + investing surplus
- Μέτρια ανοχή + κανονικό income: 5–10ετές σταθερό
- Χαμηλή ανοχή + tight budget: 15–20ετές σταθερό (premium πληρώνεις, αλλά κοιμάσαι)
Το κρυφό κόστος
Πολλοί ξεχνούν την εισφορά Ν.128 (0.12%) που υπάρχει σε όλα. Δεν είναι spread, είναι κρατικό. Πάντα προσθέτεται στο επιτόκιο.
Δες την προσωπική σου σύγκριση και ποια ταιριάζει στο προφίλ σου.