Τι μετράει
Δόση προς εισόδημα = όλες οι μηνιαίες δόσεις δανείων / καθαρό μηνιαίο εισόδημα. Στα αγγλικά λέγεται DTI ή DSR.
Παράδειγμα: δόση στεγαστικού €1.000 και δόση αυτοκινήτου €200, καθαρό εισόδημα €3.000. Δείκτης = €1.200 / €3.000 = 40%.
Πού βάζουν το όριο οι τράπεζες
Κάθε τράπεζα έχει δικό της εσωτερικό όριο και δεν το δημοσιεύει. Στην πράξη:
| Δόση προς εισόδημα | Τι σημαίνει συνήθως |
|---|---|
| έως 30% | Άνετο, καλύτερη θέση στη διαπραγμάτευση |
| 30–40% | Εγκρίνεται συχνά, με περισσότερο έλεγχο |
| πάνω από 40% | Δύσκολο, συχνά ζητείται μικρότερο ποσό ή συνοφειλέτης |
Η τράπεζα δεν κοιτά μόνο τη σημερινή δόση. Ελέγχει αν η δόση αντέχει άνοδο του επιτοκίου. Η ανάλυση του stegastiko κάνει τον ίδιο έλεγχο με +3 ποσοστιαίες μονάδες.
Πόσο δάνειο σηκώνει ένα εισόδημα
Μισθωτός, €2.500 καθαρά, χωρίς άλλα δάνεια. Με δόση 30% (€750) και επιτόκιο 4% για 30 χρόνια, το δάνειο φτάνει περίπου €157.000. Αν όμως το επιτόκιο ανέβει κατά 3 μονάδες, η δόση του ίδιου δανείου γίνεται €1.045, δηλαδή 42% του εισοδήματος. Γι' αυτό η τράπεζα μπορεί να εγκρίνει λιγότερα από όσα δείχνει ο απλός υπολογισμός.
Ελεύθερος επαγγελματίας. Η τράπεζα δεν κοιτά τον τζίρο αλλά το δηλωμένο εισόδημα στα Ε1 και Ε3 των τελευταίων 2–3 ετών, και συχνά παίρνει το χαμηλότερο έτος. Αν τα τρία έτη δείχνουν €2.600, €2.900 και €3.200 τον μήνα, λογάριασε με €2.600. Με δόση 30% (€780), στο ίδιο 4% για 30 χρόνια, το δάνειο φτάνει περίπου €163.000.
Πώς βελτιώνεις τον δείκτη πριν την αίτηση
- Κλείσε μικρά χρέη. Κάρτες και καταναλωτικά μετρούν με όλη τη δόση τους.
- Μην ανοίξεις νέα πίστωση τους μήνες πριν την αίτηση.
- Δείξε σταθερό εισόδημα. Τακτικές καταθέσεις στον ίδιο λογαριασμό βοηθούν.
- Ελεύθερος επαγγελματίας: η δήλωση μετράει. Εισόδημα που δεν δηλώθηκε δεν υπάρχει για την τράπεζα.
Η παγίδα της προκαταβολής
Αν η προκαταβολή είναι δανεικά από συγγενείς, η τράπεζα το βλέπει. Ένα μεγάλο ποσό που μπήκε στον λογαριασμό λίγο πριν την αίτηση θα ζητηθεί να τεκμηριωθεί. Η δωρεά ή η γονική παροχή πρέπει να είναι γραμμένη, όχι προφορική.
Υπολόγισε τον δικό σου δείκτη με το εισόδημα και τις δόσεις σου, μαζί με τον έλεγχο αύξησης επιτοκίου.