Ο λογαριασμός σε μία γραμμή
Μήνες απόσβεσης = έξοδα μεταφοράς / μηνιαία εξοικονόμηση.
Αν οι μήνες απόσβεσης είναι λίγοι σε σχέση με τα χρόνια που σου μένουν, η μεταφορά συμφέρει. Αν δεν προλαβαίνεις να τους καλύψεις, δεν συμφέρει, όσο καλό κι αν ακούγεται το νέο επιτόκιο.
Παράδειγμα
Υπόλοιπο €200.000, 25 χρόνια ακόμα, κυμαινόμενο με επιτόκιο 4,30%. Η νέα τράπεζα δίνει 3ετές σταθερό στο 2,90%, δηλαδή 3,02% με την εισφορά.
| Σήμερα | Μετά τη μεταφορά | |
|---|---|---|
| Επιτόκιο | 4,30% | 3,02% για 3 χρόνια |
| Δόση | €1.089 | €951 |
| Διαφορά | €139 τον μήνα |
- Εξοικονόμηση σε 3 χρόνια: περίπου €4.990.
- Έξοδα μεταφοράς: νέα προσημείωση (περίπου 0,775% του ποσού, δηλαδή €1.550), έλεγχοι της τράπεζας και εκτίμηση. Σύνολο περίπου €2.200–2.400.
- Απόσβεση σε περίπου 16–17 μήνες.
Μετά τα τρία χρόνια το νέο δάνειο γίνεται Euribor συν το περιθώριο της νέας τράπεζας. Σύγκρινε αυτό το περιθώριο με το σημερινό σου. Αν είναι χειρότερο, μπορεί να χάσεις αργότερα ό,τι κέρδισες τώρα.
Πότε δεν συμφέρει
- Όταν σου μένουν λίγα χρόνια και μικρό υπόλοιπο. Τα έξοδα μένουν περίπου ίδια, η εξοικονόμηση μικραίνει.
- Όταν η διαφορά επιτοκίου είναι μικρή, ας πούμε κάτω από μισή μονάδα. Η απόσβεση πάει πολλά χρόνια.
- Όταν το νέο περιθώριο μετά το σταθερό είναι υψηλότερο από το σημερινό σου.
- Όταν το νέο συμβόλαιο έχει ποινή πρόωρης αποπληρωμής. Οι έξι τράπεζες που παρακολουθούμε δεν έχουν σήμερα, αλλά έλεγξέ το στο ESIS.
Πριν φύγεις
Ζήτα από την τράπεζά σου να σου αλλάξει το επιτόκιο ή να σου δώσει σταθερό. Πήγαινε με ένα ESIS άλλης τράπεζας στο χέρι. Αν δεχτεί, γλιτώνεις τα έξοδα και τον χρόνο της μεταφοράς.
Η διαδικασία
- Πάρε ESIS από δύο ή τρεις τράπεζες με το υπόλοιπο και τη διάρκεια που σου μένει.
- Η νέα τράπεζα κάνει εκτίμηση του ακινήτου και νομικό έλεγχο, όπως σε νέο δάνειο.
- Εξοφλεί το παλιό δάνειο, η παλιά προσημείωση αίρεται και εγγράφεται νέα.
- Υπολόγισε μερικές εβδομάδες ως την ολοκλήρωση και κανόνισε τις ασφάλειες πυρός, σεισμού και ζωής ώστε να ικανοποιούν τη νέα τράπεζα.
Αν το δάνειό σου έχει μεταβιβαστεί σε εταιρεία διαχείρισης (servicer), η εξόφληση γίνεται μέσω αυτής. Ζήτα γραπτή βεβαίωση του ποσού εξόφλησης πριν υπογράψεις με τη νέα τράπεζα.