Τι είναι το DTI
Debt-to-Income ratio = μηνιαίες δόσεις όλων των δανείων / καθαρό μηνιαίο εισόδημα.
Παράδειγμα: €1.000 δόση στεγαστικού + €200 αυτοκίνητο = €1.200 / €3.000 = DTI 40%.
Τα όρια των ελληνικών τραπεζών
| DTI | Πιθανότητα έγκρισης | |---|---| | <25% | Πολύ υψηλή, και καλύτερα terms | | 25–35% | Υψηλή | | 35–40% | Συχνά εγκρίνεται με προσθήκη εγγυητή/δικαιολογητικά | | 40–45% | Δύσκολο, ίσως ορισμένες τράπεζες | | >45% | Σχεδόν αδύνατο |
Σημείωση: η νέα MCD οδηγία ζητάει DTI να συνυπολογίζεται με stress test σε επιτόκιο +2% του τρέχοντος. Αν τη δόση σου την υπολογίσουν στο 4% και βγαίνει στο stress test στο 6%, η νέα δόση πρέπει να μένει εντός ορίων.
Πώς υπολογίζεται για freelance / επιχειρηματίες
Διαφορετικά από μισθωτό:
- Φορολογικές δηλώσεις 3 ετών (μέσος όρος, συντηρητικά)
- Συνήθως δέχονται 70–80% του δηλωμένου εισοδήματος για υπολογισμό
- Συχνά ζητούν σταθερότητα πελατών για 2+ χρόνια
Αν έχεις variable income, η τράπεζα παίρνει συνήθως τον χαμηλότερο μέσο, όχι τον τρέχοντα.
Πώς να βελτιώσεις DTI πριν την αίτηση
- Εξόφληση μικρών χρεών (κάρτες, καταναλωτικά) — αμέσως μειώνει αριθμητή
- Μην ανοίξεις νέες πιστωτικές γραμμές 6 μήνες πριν την αίτηση
- Δείξε σταθερό εισόδημα: τραπεζικά συστήματα κοιτάνε καταθέσεις
- Αν είσαι freelance, νέα τιμολόγηση που μπαίνει σε λογαριασμό 2–3 μήνες πριν δίνει πιο καθαρή εικόνα
Παγίδα
Πολλοί πληρώνουν την προκαταβολή με δανεισμό από συγγενείς και το παρουσιάζουν ως «δικά τους χρήματα». Οι τράπεζες πλέον ψάχνουν για unusual deposits — αν δουν μεγάλο deposit 2 μήνες πριν, ζητάνε εξήγηση.
Πραγματικό παράδειγμα
Profile A: μισθωτός €2.500 net, χωρίς χρέη. Μέγιστη δόση @ 30% DTI = €750/μήνα. Σε 30ετές δάνειο @ 4% = ~€157.000 μέγιστο ποσό.
Profile B: freelance €4.000 declared, μέσος όρος 3ετίας €3.500. Τράπεζα παίρνει 75% = €2.625. Δόση μέχρι 35% = €919/μήνα. Σε 30ετές @ 4% = ~€192.000.
Έλεγξε το δικό σου DTI στο wizard.